Apothekenversicherung: Verlängerung 2027

EINFÜHRUNG

Jedes Jahr, in den Wochen vor dem 1. Januar, erhalten die Inhaber von Apotheken von ihrem Versicherer eine Fälligkeitsmitteilung, in der die Verlängerung ihrer Versicherungsverträge angekündigt wird. Dieses Schreiben, das oft als reine administrative Formalität angesehen wird, verdient jedoch eine aufmerksame Lektüre: Es legt die für das kommende Jahr geltenden Garantiebedingungen und Tarife fest und eröffnet zudem ein zeitlich begrenztes Zeitfenster, in dem die Apotheke, wenn sie dies wünscht, von ihrem Kündigungsrecht Gebrauch machen kann.

Versicherungsgesellschaften passen ihre Bedingungen in der Tat regelmäßig an: Entwicklung der versichertenbezogenen Schadenhäufigkeit, Entwicklung des Rückversicherungsmarktes, regulatorische Aktualisierungen oder einfache vertragliche Indexierung. Diese Anpassungen werden in den erhaltenen Schreiben nicht immer klar erläutert, was dazu führen kann, dass eine Apotheke aus Zeitmangel oder wegen fehlender technischer Anhaltspunkte weniger günstige Bedingungen akzeptiert, ohne es überhaupt zu merken.

Dieser Artikel soll Ihnen die nötigen Leseschlüssel an die Hand geben, um zu verstehen, was Sie erhalten, die Punkte zu identifizieren, die Ihre Aufmerksamkeit erfordern, und zu wissen, innerhalb welcher Frist Sie handeln müssen, wenn Ihnen die neuen Bedingungen nicht mehr zusagen. Er schließt mit einer Übersichtstabelle ab, die Sie direkt beim Erhalt Ihrer Beitragsrechnungen nutzen können.

DEN ZEITPLAN FÜR DIE VERLÄNGERUNG VERSTEHEN

Das Prinzip der stillschweigenden Verlängerung

Die große Mehrheit der Berufshaftpflicht- und Gewerbeversicherungsverträge wird für die Dauer eines Jahres abgeschlossen und verlängert sich durch stillschweigende Verlängerung automatisch. Dies bedeutet, dass der Vertrag, sofern keine Kündigung durch eine der Parteien innerhalb der vorgesehenen Fristen ausgesprochen wird, automatisch zu den vom Versicherer für den folgenden Zeitraum mitgeteilten Bedingungen fortgeführt wird.

Artikel L.113-12 des Versicherungsgesetzbuches: Text zur Laufzeit des Versicherungsvertrags und zum Prinzip der stillschweigenden Verlängerung sowie zu den Modalitäten der Kündigung zum jährlichen Fälligkeitstermin durch den Versicherungsnehmer oder den Versicherer.

Die Kündigungsfrist : in der Regel zwischen zwei und drei Monaten

Vor dem Hauptfälligkeitstermin des Vertrags (der bei gewerblichen Apothekenversicherungen oft auf den 1. Januar festgelegt ist) sendet der Versicherer eine Fälligkeitsmitteilung, die den Versicherten über die neuen geltenden Bedingungen, einschließlich der Tarife, informiert. Dieses Schreiben muss innerhalb einer Frist versandt werden, die es dem Versicherten ermöglicht, über ausreichend Zeit zu verfügen, um vor der Verlängerung des Vertrags gegebenenfalls sein Kündigungsrecht auszuüben.

In der Praxis liegt diese Frist in der Regel zwischen zwei und drei Monaten vor dem Fälligkeitsdatum, wobei jedoch die genaue Dauer gemäß den Allgemeinen Geschäftsbedingungen des jeweiligen Vertrags überprüft werden sollte, da diese von Versicherer zu Versicherer variieren kann.

Was nach Erhalt der Post zu tun ist

• Eingangsdatum notieren und die Frist für die Ausübung des Kündigungsrechts überprüfen
• Vergleichen Sie die mitgeteilten Bedingungen systematisch mit denen des Vorjahres.
• Identifizieren Sie die Positionen, bei denen es zu einer Tarifierungs- oder Leistungsänderung gekommen ist.
• Kontaktieren Sie Ihren Makler vor dem Stichtag und nicht erst nach der Vertragsverlängerung.

Untätigkeit ist niemals neutral: Ausbleibende Reaktionen vor Ablauf der Frist führen zur automatischen Verlängerung des Vertrags zu den mitgeteilten Bedingungen, selbst wenn diese ungünstiger sind als im Vorjahr.

DIE BETROFFENEN POLICEN UND WAS SICH JÄHRLICH ÄNDERN KANN

2.1 Sachschäden / Inhaltsversicherung (SAB / UHV)

DAB / MRP: Versicherungvertrag für die Sachschäden an den Räumlichkeiten, den Möbeln, der Ausstattung und dem Bestand der Apotheke (insbesondere Brand, Wasserschaden, Witterungseinflüsse, Diebstahl, Maschinenbruch)

Dieser Vertrag basiert auf einem deklarierten Wert der versicherten Güter. Da sich der Bestand einer Apotheke jedoch durch den Produktwechsel, die Erweiterung des Angebots (Parapharmazie, Medizinprodukte) und Preissteigerungen regelmäßig im Wert verändert, ist ein veralteter deklarierter Wert für die Apotheke im Schadensfall mit dem Risiko einer Unterversicherungsregel verbunden: Die Entschädigung wird dann im Verhältnis der festgestellten Unterbewertung gekürzt.

Proportionalitätsregel Unterversicherung.

Es empfiehlt sich daher, bei jeder Verlängerung zu überprüfen, ob die deklarierten Werte (Räumlichkeiten, Ausstattung, Lagerbestand) der Realität der Apotheke entsprechen, insbesondere nach Umbauarbeiten, einer Investition in Ausrüstung oder einer nennenswerten Entwicklung des Umsatzes. Auch Selbstbehalte und Zusatzgarantien (Maschinenbruch, Betriebsausfall) sollten überprüft werden, da diese Elemente häufig von einem Jahr zum nächsten angepasst werden.

2.2 Berufshaftpflichtversicherung (RC Pro)

RC Pro Deckung für die finanziellen Folgen von Schäden, die Dritten (Patienten, Kunden, Partnern) durch die berufliche Tätigkeit der Apotheke, einschließlich der pharmazeutischen Beratung und der Abgabe, zugefügt werden.

Für eine Apotheke muss die Betriebshaftpflichtversicherung sowohl die Betriebshaftpflicht (im Zusammenhang mit dem allgemeinen Betrieb des Geschäftsraums) als auch die Haftpflicht im Zusammenhang mit der pharmazeutischen Tätigkeit selbst, insbesondere der Beratung und Abgabe, abdecken. Die Deckungssummen, ausgedrückt pro Schadenfall und Versicherungsjahr, müssen der tatsächlichen Tätigkeit der Apotheke entsprechen, insbesondere wenn diese neue Aufgaben entwickelt hat (Impfungen, Schnelltests zur diagnostischen Einordnung, pharmazeutische Gespräche).

Besonderes Augenmerk sollte auf die neu eingeführten Ausschlüsse des Versicherers gelegt werden, die den Schutz für bestimmte Leistungen einschränken können, ohne dass dies im Verlängerungsschreiben immer deutlich hervorgehoben wird.

2.3 Cyber

Cyber-Versicherung : Vertrag zur Deckung der Folgen eines Angriffs auf das Informationssystem der Apotheke: Einbruch, Datendiebstahl, Ransomware, Ausfall der Apothekenverwaltungssoftware oder Verletzung von Gesundheitsdaten.

Diese Garantie gewinnt für Apotheken zunehmend an Bedeutung, da sie täglich besonders sensible Gesundheitsdaten im Sinne der DSGVO verarbeiten und ihr Betrieb vollständig von der reibungslosen Funktion ihrer Apothekenverwaltungssoftware abhängt. Schon eine kurze Unterbrechung dieses Systems kann die Medikamentenausgabe komplett verhindern.

Bei der Erneuerung sollten die Versicherungssumme, der Selbstbehalt, die Übernahme der Kosten für die Benachrichtigung der CNIL im Falle einer Datenschutzverletzung sowie das Vorhandensein einer technischen Unterstützung und deren Reaktionszeit überprüft werden. Diese Elemente variieren je nach Versicherer erheblich und werden je nach Entwicklung des Cyber-Versicherungsmarktes häufig nach oben oder unten angepasst.

2.4 Betriebsausfälle

Betriebsausfälle: Erweiterung zur Sachversicherung, die den Ausgleich des Bruttogewinnverlusts der Apotheke entschädigt, wenn deren Geschäftsbetrieb infolge eines versicherten Schadens unterbrochen oder eingeschränkt wird.

Bei jeder Fälligkeit müssen zwei Elemente sorgfältig überprüft werden: die im Vertrag vorgesehene maximale Entschädigungsdauer und die Auslöseschwelle (manchmal ausgedrückt in Karenztagen). Eine im Hinblick auf die tatsächliche Wiederherstellungszeit einer Apotheke (Bauarbeiten, Neueinrichtung, Rückkehr der Kundschaft) unzureichende Entschädigungsdauer kann zu einer erheblichen Diskrepanz zwischen dem tatsächlich erlittenen Verlust und der gezahlten Entschädigung führen.

2.5 Fahrzeugpark und Lieferfahrzeuge

Für Apotheken, die über ein oder mehrere Fahrzeuge für Lieferungen verfügen (Hauslieferdienst, Lieferung von Medizinprodukten), ist zu prüfen, ob die Liste der versicherten Fahrzeuge dem tatsächlichen Fuhrpark entspricht, ob der Schadenfreiheitsrabatt korrekt übertragen wurde und ob die Versicherungsleistungen sowohl den Fahrer als auch die transportierten Waren abdecken.

2.6 Betriebliche Vorsorge und Gesundheit der Arbeitnehmer

Wenn die Apotheke Personal beschäftigt, unterliegen auch der Kollektivvorsorgevertrag (Arbeitsunfähigkeit, Invalidität, Todesfall) und der Kollektivkrankenversicherungsvertrag einer jährlichen Erneuerung, wobei eine Überarbeitung des Beitragssatzes und der Aufteilung zwischen Arbeitgeber und Arbeitnehmer möglich ist. Branchenverhandlungen können zu einer Änderung der obligatorischen Garantien führen; Wachsamkeit ist geboten, um ein Sozialrisiko und eine Nachzahlung an die Behörden zu vermeiden.

DIE PREISENTWICKLUNG VERSTEHEN

Unterscheidung zwischen allgemeiner Indexierung und schadenbedingter Erhöhung

Eine Prämienerhöhung kann verschiedene unterschiedliche Ursachen haben, die man nicht verwechseln sollte. Die erste ist die vertragliche Indexierung, die oft an einen Referenzindex gekoppelt ist (zum Beispiel den FFB-Index für das Baugewerbe, der in einigen Gebäudeversicherungsverträgen verwendet wird) und sich allgemein auf einen gesamten Portfoliobestand anwendet, ohne direkten Zusammenhang mit der Schadensbelastung des jeweiligen Versicherten.

FFB-Index : Index, der von einigen Versicherungsverträgen verwendet wird, um den versicherten Wert von Immobilien und im weiteren Sinne die entsprechende Prämie jährlich automatisch anzupassen.

Der zweite mögliche Ursprung ist ein Anstieg im Zusammenhang mit den eigenen Schadenfällen der Apotheke (Eintreten eines oder mehrerer Schadenfälle im Laufe des vergangenen Jahres) oder mit einer Entwicklung des Rückversicherungsmarktes, die Versicherer dazu veranlassen kann, einen allgemeinen Anstieg auf einen gesamten Versicherungszweig abzuwälzen, unabhängig vom Verhalten des einzelnen Versicherten.

Rückversicherung Mechanismus, durch den ein Versicherer einen Teil des von ihm getragenen Risikos auf einen anderen Versicherer, den sogenannten Rückversicherer, überträgt; die Bedingungen des Rückversicherungsmarktes beeinflussen direkt die dem Versicherten angebotenen Endkosten.

Überprüfung der Konsistenz zwischen angekündigter Erhöhung und tatsächlicher Risikuentwicklung

Es wird empfohlen, systematisch zu überprüfen, ob die mitgeteilte Erhöhung tatsächlich einer echten Veränderung des versicherten Risikos entspricht (Änderung der Fläche, der Mitarbeiterzahl, des Umsatzes oder des Lagerwerts) und nicht lediglich einer automatischen Verlängerung eines allgemeinen Marktauftschlags. Im Zweifelsfall hilft es oft, eine detaillierte Erläuterung von Ihrem Makler anzufordern, um den genauen Ursprung des festgestellten Anstiegs zu klären.

WAS TUN, WENN DIE BEDINGUNGEN NICHT MEHR PASSEN 

Das Kündigungsrecht zum Fälligkeitstermin

Artikel L.113-12 des Versicherungsgesetzbuches (Code des assurances) ermöglicht es dem Versicherten, seinen Vertrag zu jedem jährlichen Fälligkeitstermin unter Einhaltung der in den Allgemeinen Geschäftsbedingungen vorgesehenen Kündigungsfrist zu kündigen. Darüber hinaus auferlegt Artikel L.113-15-2 dem Versicherer eine Informationspflicht über dieses Kündigungsrecht, was das Vorhandensein dieses Hinweises in den Verlängerungsschreiben erklärt.

Es ist wichtig zu beachten, dass dem Versicherten, wenn der Versicherer diese Informationspflicht nicht erfüllt oder die Beitragsrechnung zu spät versendet, eine zusätzliche Frist zur Kündigung zusteht, die ab dem Datum läuft, an dem der Versicherer bzw. Versicherte tatsächlich eine konforme Information erhalten hat.

Vorbeugen statt reagieren

Der Verlängerungszeitraum ist der günstigste Zeitpunkt, um die Marktbedingungen vor der automatischen Vertragsverlängerung zu vergleichen. Wenn Sie Ihren Makler bereits bei Erhalt der Fälligkeitsmitteilung und nicht erst nach dem Verlängerungsdatum kontaktieren, haben Sie ausreichend Zeit für eine Analyse und können gegebenenfalls die angebotenen Konditionen verschiedener Versicherungsgesellschaften miteinander vergleichen.

FAZIT

Die Verlängerung Ihrer Versicherungsverträge ist keine einfache administrative Formalität, die zu den Akten gelegt werden sollte: Es ist ein jährlicher Termin, der dieselbe Aufmerksamkeit verdient wie jede andere Managemententscheidung für die Apotheke. Sich die Zeit zu nehmen, jeden Deckungsbaustein durchzulesen, den Ursprung einer eventuellen Preiserhöhung zu verstehen und vor Ablauf eine engagierte Begleitung in Anspruch zu nehmen, hilft dabei, böse Überraschungen zu vermeiden und einen Versicherungsschutz beizubehalten, der an die Realität Ihrer Geschäftstätigkeit angepasst ist.

Die folgende Tabelle fasst für jede Police die wichtigsten Punkte zusammen, die Sie nach Erhalt Ihrer Beitragsrechnung überprüfen sollten.

CHECKLIST FÜR DIE VERLÄNGERUNG

Zuständige Polizeidienststelle	Kontrollkästchen
DAB / MRP (Sachschäden an Sachversicherung / Multirisiko beruflich	• Gemeldeter Wert der Räumlichkeiten: entspricht der aktuellen Fläche und Aufteilung • Wert des Pharmabestands: neu bewertet (Umschlagshäufigkeit, Preissteigerungen, Saisonalität) • Wert von Apothekenausstattung und -mobiliar: aktuell seit den letzten Investitionen • Höhe und Entwicklung der Selbstbehalte nach Garantie • Beibehaltene Zusatzgarantien: Maschinenbruch, Leitungswasserschäden, Elementarereignisse • Höchstentschädigungssumme für die Betriebsausfallversicherung und Haftungszeit
Berufshaftpflichtversicherung beruflich	• Entschädigungsgrenze je Schadensfall und Versicherungsjahr • Betriebshaftpflicht und pharmazeutische Beratungs-Haftpflicht klar und getrennt abgedeckt • Neue oder neu formulierte Ausschlüsse im Vergleich zum Vorjahr • Eventuelle Untergrenzen für bestimmte Handlungen (Impfungen, TROD, Zubereitungen)
Cyber	• Leistungsobergrenze und anwendbare Selbstbeteiligung • Übernahme der CNIL-Meldung und Unterstützung bei Datenschutzverletzungen • Deckung der Betriebsunterbrechung im Zusammenhang mit einem Ausfall der Apothekenverwaltungssoftware • Technische Unterstützung inklusive (Bereitschaftsdienst, Reaktionszeit)
Fahrzeugpark / Fahrzeuge Lieferung	• Aktuelle Liste der versicherten Fahrzeuge • Bonus-Malus korrekt übertragen • Fahrer- und Transportgutversicherungen
Kollektive Vorsorge und Gesundheit von Arbeitnehmern	• Beitragssatz und Aufteilung Arbeitgeber / Arbeitnehmer • Unverändertes oder geändertes Leistungsniveau (Arbeitsunfähigkeit, Invalidität, Tod) • Portabilität der Ansprüche bei Beendigung des Arbeitsvertrags
Querschnittsthemen (alle Glückwunsch	• Wirksamkeitsdatum der Verlängerung und Einhaltung der Kündigungsfrist • Identifizierter angewandter Index zur Wertsicherung (FFB oder vertraglicher Index) • Konsistenz zwischen der angekündigten Tariferhöhung und der tatsächlichen Risikoentwicklung • Aktuelle Kontaktdaten des Versicherten und des Makleransprechpartners