Страхування аптек: більшість страхових програм розроблялися з урахуванням конкретного моменту — моменту відкриття. Потім аптека розвивалася. З’явилися нові напрямки діяльності, було встановлено автомат, оборот зріс, колектив поповнився, а в результаті внесення змін до галузевої угоди були підвищені мінімальні соціальні гарантії. А договори, як правило, мовчазно продовжувалися на тих самих умовах. Саме в цій розбіжності між реальною аптекою та аптекою, застрахованою за договором, і криються неприємні сюрпризи в день настання страхового випадку.
Ця стаття пропонує загальний огляд: карту шести сфер ризику аптеки, характерні для кожної з них відхилення в процесі роботи, а також правила, що регулюють дію самих договорів — від декларації ризику до врегулювання страхового випадку. Щодо початкової структуризації програми на етапі відкриття аптеки, пропонуємо ознайомитися з нашим спеціальним посібником «Відкриття аптеки»: перелік питань щодо страхування.
1. Аптека, шість сфер ризику
Перш ніж говорити про договори, слід поговорити про ризики. Фармацевтична діяльність пов’язана з ризиками у шести різних сферах, кожна з яких вимагає застосування різних механізмів страхування.
Фармацевтичний акт: помилка при видачі, неналежне консультування, проведення вакцинації, рішення про звільнення від вакцинації після тестування: це сфера професійної цивільної відповідальності, що регулюється законом
Приміщення та робочі засоби: пожежа, пошкодження від води, крадіжка, пошкодження робота, порушення ланцюга охолодження, а головне — пов’язане з цим припинення діяльності: це сфера багаторизикового страхування та страхування від втрат від припинення діяльності
Дані та інформаційна система: повна залежність від програмного забезпечення для управління аптекою, конфіденційні медичні дані, дистанційна передача даних: саме це є сферою застосування кіберстрахування та зобов’язань згідно з GDPR
Команда: традиційні системи медичного страхування та пенсійного забезпечення, зобов’язання роботодавців у галузі, що підлягає суворому регулюванню: саме це і є сфера додаткового соціального захисту
Керівник та партнери: доходи, кредити, сім’я, вартість паїв: це сфера індивідуального пенсійного забезпечення, страхування кредиту, страхування «ключової особи» та взаємних гарантій між партнерами
Судові спори: постачальники, орендодавець, працівники, адміністрація, професійна організація: саме це є сферою правового захисту
Цілісна програма охоплює всі шість сфер без прогалин та дублювань, з взаємопов’язаними граничними значеннями. У подальшій частині цієї статті кожна сфера розглядається з точки зору, що має значення для експлуатації: що змінюється з часом і що необхідно контролювати.
2. Фармацевтична діяльність: цивільно-правова відповідальність, яка має розвиватися відповідно до розширення сфери діяльності
Правова основа відома: стаття L.1142-2 Кодексу громадського здоров’я зобов’язує всіх приватних медичних працівників мати страхування цивільної відповідальності, причому граничні суми не можуть бути меншими за 8 мільйонів євро за один страховий випадок та 15 мільйонів євро за один страховий рік (стаття R.1142-4 того самого кодексу). Гарантія також поширюється на найманих працівників, які діють у межах своїх службових обов’язків.
Однак у практиці справжньою проблемою вже не є наявність договору, а його сфера застосування. Аптечна справа трансформувалася з безпрецедентною швидкістю. Тепер фармацевт призначає та вводить усі вакцини, передбачені календарем щеплень, особам віком від 11 років, а фармацевтичний асистент може проводити щеплення під наглядом. Відповідно до нормативних актів від 18 червня 2024 року аптека проводить експрес-тести на ангіну та аналізи сечі на цистит і видає відповідні антибіотики без рецепта, дотримуючись суворих протоколів (алгоритми прийняття рішень, вимірювання життєвих показників, критерії виключення). До цього додаються фармацевтичні консультації (антикоагулянти, астма, пероральні протиракові препарати, опіоїди, вагітні жінки), спільні огляди щодо прийому ліків, профілактичні огляди у ключових вікових групах, скринінг на колоректальний рак, рецепти на умовну видачу ліків, а також телемедицина.
Кожне з цих завдань розширює межі ризику: інвазивна процедура, рішення про видачу, засноване на результатах тесту, обов’язковий до виконання протокол, участь працівника у наданні медичної допомоги. Договір про цивільну відповідальність, укладений до початку цієї хвилі, може містити перелік видів діяльності, який більше не відповідає вашій фактичній практиці. Однак незадекларована діяльність є основною причиною оскарження страхового покриття.
Контрольні точки договору під час його виконання
- Заявлений обсяг: щороку узгоджувати перелік гарантованих видів діяльності з переліком фактично виконаних завдань, включаючи ті, що виконуються підготовниками
- Умови, пов’язані з протоколами: Дотримання нормативних протоколів (затверджене навчання, критерії відбору пацієнтів, необхідне обладнання) часто є гарантією: процедура, виконана з порушенням протоколу, може бути перекваліфікована як послуга, що не покривається страховкою
- Зміна страхової компанії: Медична цивільна відповідальність діє на основі подання претензій (стаття L.251-2 Кодексу страхування): у разі зміни страховика слід забезпечити безперервність між перенесенням історії страхових випадків до нового страховика та подальшим покриттям за колишнім договором
- Гарантії на периферійні пристрої: непрямі нематеріальні збитки, витрати на вилучення партій товару, шкода репутації внаслідок звинувачень: перевірити, що включено, що має обмеження або що виключено
3. Приміщення та робоче обладнання: комплексне страхування втрачає актуальність без належного обслуговування
Комплексний страховий поліс — це той вид договору, який погіршується найнепомітніше. Суми страхового покриття були встановлені в певний момент на основі стану аптеки, якого вже не існує: оновлено обладнання, встановлено або замінено автоматизовані системи, додано додаткові холодильні камери, а запаси збільшилися через зростання попиту та сезонність. Положення про індексацію, якщо воно є, базується на загальному індексі вартості будівництва: воно не враховує ані інвестиції у розмірі 150 000 євро в робота, ані подвоєння запасів вакцин.
Наслідки такого відхилення є автоматичними: правило пропорційного капіталу, передбачене статтею L.121-5 Кодексу страхування, зменшує розмір відшкодування пропорційно до ступеня недостатнього страхування, навіть у разі часткового збитку. Аптека, застрахована на 70 відсотків її фактичної вартості, отримає відшкодування у розмірі 70 відсотків від суми збитків. Це міркування також стосується втрат від припинення діяльності: база валового прибутку, розрахована на основі податкової документації чотирирічної давнини, вже не відображає поточної діяльності, а період відшкодування, визначений на той час (часто 12 місяців), може виявитися недостатнім з огляду на реальні терміни відновлення та реорганізації.
Щорічна зустріч з питань комплексного страхування
- Столиці: оновити дані про капітал по кожній статті (обладнання, матеріали, запаси на момент пікового рівня за рік, готівка) на основі даних про основні засоби та інвентаризацію
- Операційний збиток: переглянути базу оподаткування на основі останньої податкової декларації разом із сертифікованим бухгалтером та переглянути термін виплати компенсації (рекомендується від 18 до 24 місяців)
- Підмежі: переглянути критичні підліміти (холодильні камери, види продукції, поломки обладнання) з урахуванням поточних значень
- Гарантійні умови: перевірити, чи умови гарантії й надалі дотримуються на практиці: чи справні засоби захисту від крадіжки, чи діють договори на технічне обслуговування робота та холодильних камер, чи працюють реєстратори температури
- Роботи: про будь-які будівельні роботи, розширення або переміщення слід повідомляти заздалегідь, а не після їхнього проведення: незареєстровані роботи можуть призвести до призупинення дії певних гарантій
4. Дані та інформаційна система: відповідність вимогам, яка має залишатися актуальною
Ситуація з кіберзагрозами не покращується: у 2025 році CERT Santé зареєстрував близько 770 повідомлень про інциденти в секторах охорони здоров’я та медико-соціальних послуг, причому спостерігається чітка тенденція до зростання кількості випадків взлому облікових записів та крадіжки облікових даних, що стали головною загрозою, випередивши програмне забезпечення для вимагання викупу; майже 38 відсотків повідомлень змусили установи працювати в обмеженому режимі або припинити надання медичної допомоги. Для аптеки недоступність системи LGO означає припинення безпечного видавання ліків, електронної передачі даних та системи «третя сторона-платник».
Обов’язки власника даних, який є відповідальним за обробку, відтепер чітко визначені: повідомлення до CNIL протягом 72 годин у разі порушення безпеки даних, що становить ризик (стаття 33 Загального регламенту про захист даних), інформування пацієнтів у разі високого ризику, ведення реєстру порушень, використання сертифікованого HDS хостингу для будь-якого аутсорсингу медичних даних (стаття L.1111-8 Кодексу громадського здоров’я).
Справжня проблема полягає в іншому: договір про кіберзахист було укладено на основі анкети з питань безпеки (багатофакторна автентифікація, автономні та перевірені резервні копії, оновлення). Ці заяви повинні залишатися правдивими протягом тривалого часу. Зміна постачальника послуг, резервна копія, яка більше не тестується, робоче місце, що досі працює на застарілій системі: у разі настання страхового випадку розбіжність між заявленим та реальним станом стає підставою для оскарження з боку страховика. Кіберстраховий договір потребує постійного обслуговування, як і будь-яке обладнання.
На що слід звернути увагу
- Вимоги щодо безпеки: один раз на рік повторно проходити анкету для підписки та виправляти будь-які розбіжності, зберігаючи підтвердження тестів відновлення з резервної копії
- Суми: перевірити, чи витрати на повідомлення залишаються пропорційними до поточної кількості пацієнтів і чи франшиза за кіберзбитки, яка часто виражається в годинах, відповідає вашій залежності від LGO
- Оперативний рефлекс: включити договір про кіберзахист до плану управління інцидентами: номер гарячої лінії, що працює цілодобово, повинен бути відомий команді ще до виникнення інциденту, а не виявлений під час
5. Команда: мінімальні вимоги, передбачені колективним договором, які можуть змінюватися
Національний колективний договір для аптек (IDCC 1996) встановлює системи медичного страхування та соціального забезпечення для всього персоналу, причому мінімальні галузеві гарантії регулярно переглядаються шляхом укладення додаткових угод, як це сталося нещодавно, на початку 2026 року. Це класична «сліпа пляма» програми, що перебуває в експлуатації: колективний договір, укладений кілька років тому, може не відповідати сучасним мінімальним вимогам, і ніхто цього не помітить аж до перевірки URSSAF або до страхового випадку з працівником, який виявить цю розбіжність. У такому випадку роботодавець зобов’язаний покрити різницю за рахунок власних коштів.
Галузь рекомендує страхову організацію (APGIS), не нав’язуючи її: аптека, застрахована в іншій компанії, повинна забезпечити еквівалентність за кожним видом гарантії, включаючи високий рівень солідарності. Участь роботодавця у системі медичних витрат залишається на рівні щонайменше 50 відсотків, а дотримання формальних вимог (акт про запровадження, інструкції, звільнення від сплати, перенесення страхового покриття) є умовою для отримання звільнення від сплати соціальних внесків.
На що слід звернути увагу
- Відстеження додаткових угод: перевіряти відповідність колективного договору після кожного доповнення, прийнятого на рівні галузі, рядок за рядком, а не на основі загальної еквівалентності
- Зміни у чисельності персоналу: прийняття на роботу керівника, перевищення порогових значень чисельності персоналу, учні та короткострокові контракти: кожна зміна у складі колективу може вплинути на зобов’язання та розмір внесків
- Зміна страхової компанії: у разі зміни страховика організувати переведення поточних страхових випадків (непрацездатність, інвалідність, переведення страхових прав колишніх працівників), щоб уникнути будь-яких прогалин у страховому покритті
6. Керівник та партнери: заходи, які слід привести у відповідність до обраного курсу
Страхування власника нерухомості страждає від тієї ж проблеми, що й комплексне страхування: воно фіксує вихідну ситуацію. Однак доходи зростають, другий кредит йде на фінансування ремонту або викуп частки, сімейна ситуація змінюється. Розмір щоденних виплат та страхової суми у разі смерті, визначений на момент укладення договору, може виявитися значно нижчим за реальні потреби. Під час щорічної зустрічі необхідно переглянути три параметри: сума щоденних виплат з урахуванням поточного доходу та фіксованих витрат; суми страхової виплати у разі смерті та пенсій з урахуванням залишку кредиту та сімейної ситуації; а також договірне визначення інвалідності, яке має оцінюватися з огляду на професію фармацевта.
Щодо страхування позичальника, закон Лемуана дозволяє розірвати та замінити договір у будь-який момент: це важіль для перегляду умов, який слід задіяти як щодо тарифу, так і щодо якості визначень та викупу виключень, пов’язаних із хребтом та психічним здоров’ям. У корпоративному секторі ці механізми доповнюють два інших: гарантія «ключової особи», яку укладає компанія для компенсації втрати прибутку, пов’язаної з неможливістю виконання обов’язків власником або стратегічним заступником, а також, у разі наявності кількох співвласників, перехресні гарантії між партнерами, які забезпечують тому, хто залишився в живих, капітал, необхідний для викупу часток померлого, відповідно до партнерського договору та статуту. Без такої схеми смерть партнера може призвести до входження його спадкоємців у капітал або змусити до поспішного продажу частки.
На що слід звернути увагу
- Суми: щоденні виплати, пенсії та одноразові виплати, розмір яких щорічно коригується з урахуванням доходів, кредитів та сімейного стану
- Визначення: професійна інвалідність, фіксовані виплати, викуплені виключення: три показники якості, які слід перевіряти під час кожної заміни договору
- Взаємні гарантії: вартість паїв регулярно переоцінюється, а відповідні суми взаємних вкладів коригуються відповідно до угоди між учасниками
7. Судові спори: спеціалізований та актуальний правовий захист
Нагадаємо головне: гарантія захисту та відшкодування, що є складовою комплексного страхування, застосовується лише у зв’язку зі страховим випадком, передбаченим цим договором. Судові спори, що виникають у процесі діяльності аптеки (з постачальниками, ІТ-підрядниками, орендодавцями, трудові спори, захист у кримінальних справах та захист у справах професійних асоціацій) регулюються окремим договором про правовий захист, що підпадає під дію статей L.127-1 та наступних Кодексу страхування, з правом вільного вибору адвоката. У процесі роботи слід постійно звертати увагу на два моменти: періоди очікування, які роблять недієвим укладення договору, якщо суперечка вже назріває (суперечки, що виникли до укладення договору, виключаються), та шкала гонорарів, яка визначає фактичну суму витрат, що підлягає оплаті, і яку слід порівнювати з гонорарами, що фактично застосовуються.
8. Термін дії договорів: ваші обов’язки та права
Сама програма страхування регулюється чіткими нормами Кодексу про страхування, з якими кожному страхувальнику варто ознайомитися: саме вони визначають як його обов’язки, так і можливості для маневру.
Повідомляти про ризик та його динаміку
Стаття L.113-2 вимагає надати точні відповіді на запитання страховика під час укладення договору, а також повідомляти протягом терміну дії договору про нові обставини, що збільшують ризик або створюють нові ризики, протягом 15 днів з моменту, коли страхувальник дізнається про них. Для аптеки це, зокрема, стосується: розгортання нової діяльності, проведення ремонтних робіт, встановлення автоматизованого обладнання, переїзду, суттєвих змін у діяльності. Санкції є диференційованими: навмисне подання неправдивих відомостей призводить до недійсності договору, при цьому страховик залишає собі сплачені страхові премії (стаття L.113-8); ненавмисне упущення або неточність, виявлені після настання страхового випадку, призводять до зменшення страхового відшкодування пропорційно до сплачених страхових премій порівняно з тими, що мали б бути сплачені (стаття L.113-9). В обох випадках саме страхувальник сплачує різницю між фактичною кількістю ліків та кількістю, зазначеною в декларації.
Повідомити про страховий випадок у встановлений термін
У договорі встановлено строк подання заяви, який не може бути меншим за 5 робочих днів з моменту дізнання про страховий випадок, а у разі крадіжки — 2 робочих дні (стаття L.113-2). Відмова у виплаті через несвоєчасне повідомлення може бути застосована лише в тому випадку, якщо страховик доведе, що затримка завдала йому збитків, але краще не ризикувати: спочатку повідомте про страховий випадок, а потім доповніть інформацію. Зберігайте та документуйте все (фотографії, рахунки-фактури, записи температури для ланцюга охолодження, системні журнали у разі кіберінциденту): від якості досьє залежить швидкість та розмір відшкодування.
Експертиза та повторна експертиза
У разі значних страхових випадків страховик залучає експерта. Страхувальник може скористатися послугами експерта з боку страхувальника, гонорар якого іноді покривається за договором (гарантія покриття гонорару експерта — слід перевірити, перш ніж вона знадобиться). У разі тривалої суперечки рішення приймає незалежний експерт. У випадку втрати прибутку аптеки, де все залежить від відновлення рентабельності та тривалості простою, така допомога суттєво впливає на результат.
Продовження, розірвання, строк давності
Професійні договори продовжуються мовчазно. Страхувальник може щороку розірвати договір на момент закінчення терміну його дії, попередивши про це за два місяці (стаття L.113-12), при цьому в окремих умовах можуть бути передбачені більш вигідні умови. Страховик може, якщо це передбачено договором, розірвати договір після настання страхового випадку; у такому разі страхувальник має право протягом місяця розірвати інші договори, укладені з тим самим страховиком. Зверніть увагу на дворічний строк позовної давності, передбачений статтею L.114-1: будь-які позови, що випливають із договору страхування, втрачають силу через два роки, включаючи оскарження позиції страховика. Справа, яку залишають без уваги, — це справа, яку втрачають.
9. Щорічний аудит програми: методика
Управління зводиться до простої процедури: щорічна нарада, яка, в ідеалі, проводиться одразу після завершення фінансового звітного періоду, та перелік подій, які вимагають негайного перегляду без очікування настання терміну.
Причини для негайного оновлення
- розгортання нової місії або додаткової діяльності (MAD, ортопедія, оренда обладнання)
- будівельні роботи, перепланування, розширення або переїзд аптеки
- придбання або заміна контролера, холодильних камер, основного обладнання
- значне коливання обсягу продажів або запасів — як у бік збільшення, так і у бік зменшення
- прийняття на роботу, перевищення встановленої чисельності персоналу, галузевий додаток до угод про соціальні гарантії
- новий кредит, вступ або вихід учасника, зміна організаційно-господарської структури
- інцидент у сфері ІТ-безпеки, навіть якщо про нього не було офіційно повідомлено, або зміна постачальника ІТ-послуг
Щорічний обряд
- Створити карту: огляд договорів: гарантії, максимальні суми, субліміти, франшизи, умови гарантії, терміни та попереднє повідомлення
- Зблизити: капітал та база розрахунку операційних збитків, зіставлені з податковою документацією та інвентарним описом; перелік видів діяльності, що підпадають під цивільну відповідальність, зіставлений з фактично виконаними завданнями
- Перевірити: перевірено необхідні кіберзаходи, перевірено засоби захисту від крадіжок, оновлено договори на технічне обслуговування
- Перечитати: переглянути виключення, коли голова прохолодна, задаючи собі щодо кожного з них питання: чи може така ситуація трапитися зі мною, і якщо так, то хто її спричиняє
10. Зведена таблиця: типове відхилення та рефлекс, що його виправляє
| Сфера ризику | Типовий знос під час експлуатації | Однорічний рефлекс |
| Фармацевтичний акт (RC) | Місії, розгорнуті без оновлення інформації про заявлені заходи | Узгодити гарантовані види діяльності та фактичні завдання, включаючи протоколи |
| Приміщення та обладнання (MRP, PE) | Фіксовані капітали та база маржі, приховане пропорційне правило | Узгодити капітал та операційні збитки з податковою звітністю та інвентарним списком |
| Дані та інформаційні системи (кібербезпека) | Вимоги щодо безпеки, заявлені під час укладення договору, які втратили чинність | Повторно пройти тест, перевірити резервні копії, скласти звіт |
| Команда (охорона здоров’я, соціальне забезпечення) | Колективний договір, укладений на умовах, нижчих за мінімальні, після укладення галузевого додатка | Перевірка відповідності по кожному рядку після кожного доповнення |
| Керівник та партнери | Покриття, розраховане на основі застарілих даних про доходи та позики | Привести IJ, капітал та перехресні гарантії у відповідність до поточної ситуації |
| Судові спори (додаток) | Пізня подача заявки, яка втратила чинність через недоліки та попередність | Перевірити зони покриття, тарифи та граничні суми |
На закінчення
Добре застрахована аптека — це не та, яка колись підписала відповідні договори: це аптека, страховий план якої рік за роком відповідає її фактичній діяльності. Нормативні акти не залишають жодної двозначності щодо розподілу ролей: саме страхувальник зобов’язаний заявляти, оновлювати та дотримуватися умов страхового покриття; саме його страховий брокер повинен структурувати програму, організовувати її перегляд та захищати інтереси страхувальника в разі настання страхового випадку.
KRAFT Assurances допомагає аптекарям провести аудит їхньої існуючої програми страхування, її модернізацію та супровід упродовж усього терміну дії. Маєте сумніви щодо страхового покриття, терміну дії поліса чи поточного страхового випадку? Зверніться до нас, щоб зробити правильний вибір.
Ця стаття має загальноінформаційний характер і не є індивідуальною консультацією. Наведені тексти відповідають чинним на дату публікації; застосовні гарантії визначаються умовами укладеного договору.
Джерела та посилання
Кодекс громадського здоров’я, статті L.1142-2 та R.1142-4 (обов’язки та граничні суми цивільної відповідальності медичних працівників) та L.1111-8 (зберігання медичних даних)
Кодекс страхування, статті L.113-2 (повідомлення про ризик та страховий випадок), L.113-8 та L.113-9 (санкції за подання неправдивих відомостей), L.113-12 (щорічне розірвання договору), L.114-1 (дворічний строк позовної давності), L.121-5 (пропорційна формула), L.127-1 та наступні (правовий захист), L.251-2 (основа для пред’явлення претензій)
Указ та постанови від 18 червня 2024 року щодо видачі антибіотиків аптекарем після проведення експрес-тесту для попередньої діагностики (ангіна, цистит)
Національний колективний договір для аптек від 3 грудня 1997 року (IDCC 1996, брошура 3052) та додатки щодо систем соціального забезпечення та витрат на медичне обслуговування
CERT Santé (Агентство з цифрових технологій у сфері охорони здоров’я), Обсерваторія повідомлень про інциденти безпеки інформаційних систем у секторах охорони здоров’я та медико-соціальній сфері, звіт за 2025 рік; Загальний регламент про захист даних (GDPR), статті 33 та 34; рекомендації Національної комісії з інформаційних технологій та свобод (CNIL) щодо управління аптеками (постанова № 2022-067 від 2 червня 2022 року)
