Roboter für die Vergabe von Medikamenten: Warum eine Garantie für die Geräte wichtig ist

Ein Automaten für die Abgabe stellt in der Regel eine Investition in Höhe von 150.000 bis 250.000 Euro dar. In wenigen Monaten wird er zum Herzstück der Organisation des Apothekers: Aufnahme von Bestellungen, Lagerung, Auslieferung an den Empfang. Wenn er ausfällt, muss die gesamte Mannschaft wieder manuell arbeiten. Es ist verlockend zu denken, dass die Berufsunterschuldung ausreichend Schutz bietet. Das gilt für einen Teil der Risiken, aber nicht für die spezifischeren.

AUSRÜSTUNG, DIE NICHT MIT DEN ANDERN INHALTEN ÜBERLACHT

Der Roboter kombiniert eine präzise Mechanik (Greifarme, Förderer, Regalköpfe), eine integrierte Elektronik (Karten, Sensoren, Kameras) und ein Software-System, das das gesamte System steuert. Seine häufigsten Ursachen sind weder Brand noch Diebstahl, sondern mechanische Schäden an der Elektronik, Ausfall einer elektronischen Komponente, Überspannung, Stoß bei einer Intervention oder bei einer Versetzung sowie falsche Handlungen durch den Benutzer.

Es sind genau diese Ereignisse, die eine multirisikaförderung am schlechtesten behandelt, weil sie dazu gedacht ist, Räumlichkeiten und deren Inhalt im Ganzen zu decken, und nicht eine identifizierte Maschine, deren einheitliche Wertigkeit oft die des gesamten übrigen Mobiliar und der Geräte übersteigt.

WAS MULTIRISQUE TUE UND WAS SIE NICHT TUT

Die Berufsschadenversicherung bleibt die unverzichtbare Grundlage des Betriebes. Sie deckt die Räumlichkeiten und den Inhalt gegen Brand, Wasserschäden, Wetterereignisse, Diebstahl, Vandalismus und Naturkatastrophen ab; sie übernimmt die zivilrechtliche Haftung, oft die Betriebsabschlußverluste, manchmal eine rechtliche Schutzleistung. Der Roboter ist für diese Ereignisse durch diese Garantien gut abgesichert.

Die meisten Mehrrisikopolicen bieten außerdem eine Option an, die «Maschinenbruch» genannt wird, manchmal auch «Maschinenbruch einschließlich Computerhardware». Ihre häufigste Formulierung ist verständlich: Die Garantie gilt für Schäden, die durch «jeden anderen als den in den anderen Artikeln des Vertrages genannten Ereignis» entstehen. Es handelt sich also um eine restriktive Garantie, die dazu gedacht ist, die anderen Garantien zu ergänzen und «an der Adresse des Risikos» und «im Rahmen der versicherten Kapitalsumme» ausgestellt wird, d. h. in der Praxis in einem unter dem festgelegten Mindestbetrag, der in den besonderen Bedingungen festgelegt ist und möglicherweise niedriger als der Wert des Roboters ist.

Ein vertraglich vereinbartes Maschinenbruchschutz beruht auf einer entgegengesetzten Logik. Das Gut wird in einem Inventar mit seiner angemeldeten Neupreis und eigener Garantie eingetragen, und die Garantie gilt für «jeden Bruch, Zerstörung oder Verlust, gleichgültig ob vorübergehend oder unbeabsichtigt», dieses Gut, sei es in Betrieb, in Ruhe oder während der Demontage und Montage zur Wartung. Die Maschine ist das Gegenstand des Vertrags, nicht eine einzelne Linie unter vielen anderen.

DIE VERRÄTTUNGEN, DIE WIRTSCHAFTSRECHTSRECHTE ERFAHREN

Wir haben die Allgemeinen Vertragsbedingungen eines speziellen Maschinenversicherungsvertrags mit denen eines klassischen «Professional-Atouts»-Versicherungsvertrags verglichen. Ohne die Versicherer zu nennen, hier die Unterschiede in der Vertragsgestaltung, die sich konkret auf den Schadenersatz auswirken.

1. Die Alterung, der kostspieligste Posten

In der untersuchten Versicherungspolice wird die Entschädigung bei Zerstörung von nicht-informati- schen Geräten auf den Neupreis abzüglich einer Alterung von 5 Prozent % pro Jahr berechnet, wobei der Höchstbetrag 75 beträgt %. Für einen Roboter, der vor sechs Jahren in Betrieb genommen wurde und zu neun Euro 200.000 wert ist, beträgt die Abzugshöhe 30 %: Die Entschädigung wird auf etwa 140.000 Euro reduziert, bevor eine Kaution fällig wird, da das Gerät jedoch nach dem Neupreis ersetzt werden muss.

Der vertragsspezifische Vertrag definiert den Gebrauchswert als die «reduzierte Wertschätzung des im Vertrag festgelegten Alterswertes oder, falls dies nicht möglich ist, des von einem Sachverständigen angegebenen Wertes». Diese Formulierung ändert alles: Alterswert wird bei Vertragsabschluss verhandelt. Man kann eine pauschal begrenzte Alterswertgrenze oder eine Garantie für einen Wert im Alter von neun Jahren für mehrere Jahre erhalten, entsprechend der tatsächlichen Betriebsdauer eines Automaten.

2. Die teilweisen Schäden, die bei weitem die häufigsten sind

Ein Roboter repariert viel häufiger als er ersetzt wird: ein Arm, eine Karte, ein Förderer. Der vertragliche Rahmen sieht vor, dass ’keine Abschreibungskosten« erhoben werden, wenn veraltete Teile durch neue ersetzt werden. Er umfasst außerdem die Kosten für die Arbeitskraft »in Überstunden, in der Nacht oder an Feiertagen« sowie die Kosten für den Transport »per Express«, was der Realität einer Werkstatt entspricht, die nicht eine Woche warten kann.

Die Multirisk-Police beschränkt die Entschädigung auf die Reparaturkosten «im Rahmen des Neukaufwerts abzugsfähiger Verschlechterung», implementiert ihre Verschlechterungsgrenze, erwähnt weder Überstunden noch Express-Transport, und schließt «die Kosten einer vorläufigen oder vollständigen Reparatur ein, sofern diese vor der endgültigen Reparatur erfolgt». Der spezielle Vertrag akzeptiert die vorläufige Reparatur, indem er die Entschädigung lediglich auf die Kosten der endgültigen Reparatur beschränkt.

3. Zweifach längere Ausschlüsse bei der Mehrfachversicherung

Die Liste der Ausnahmen, die sich auf die Bris-Option für Mehrfachrisiken beziehen, umfasst fast dreißig Einträge. Einige davon betreffen einen Automaten direkt:

• die Schäden, die auf «einem Gerät oder einer Anlage, ihren Zubehörteilen oder der Nutzung, die nicht den Normen, Empfehlungen des Herstellers, des Verkäufers oder des Installateurs entspricht», beruhen;
• «die Kosten zur Behebung von Störungen oder Einstellungsschwächen», die bei jeder internen Störung eines Bauteils zu einer Debatte führen;
• die Schäden, die «aus Feuchtigkeit, Korrosion, hohen Temperaturen und Staub» resultieren;
• «die Folgen einer Eingabefehler oder einer Programmierung» sowie die Schäden, die sich aus Versuchen ergeben, die nicht zu den üblichen Überprüfungen gehören;
• die Schäden, die im Rahmen der Garantie des Herstellers, des Lieferanten, des Installateurs oder des Wartungsvertrags inbegriffen sind.

Der spezielle Vertrag beschränkt sich auf eine kurze Liste: normale Abnutzung, Langzeitfolgen der Nutzung (Oxydation, Korrosion, Verstopfung), ästhetische Schäden, gesetzliche oder vertragliche Garantien des Herstellers, Erdbeben, elektronische und Laserstrahlen. Zwei dieser Ausschlüsse werden durch eine wesentliche Korrektur ergänzt. Zunächst gilt, dass die Abnutzung eines Bauteils «die Zerstörung, den Verlust oder die plötzliche und zufällige Beschädigung von benachbarten Elementen oder anderen, in gutem Zustand befindlichen Teilen zur Folge hat; die Garantie bleibt dann weiterhin gültig» für diese Elemente. Anschließend, wenn der Hersteller oder der Instandhalter seine Garantie ablehnt, «erzeugt der Vertrag seine Wirkung», wobei der Versicherer sich das Recht vorbehält, anschließend vorzugehen. In der Mehrfachversicherung lässt der Verzicht des Herstellers den Apotheker allein gegenüber dem Streitfall zurück.

Auch bei Programmierfehlern besteht eine ähnliche Abweichung: Der spezielle Vertrag schließt nur die indirekten Verluste aus, die daraus resultieren; der sofort entstandene Sachschaden der Maschine bleibt jedoch versichert.

4. Eigenes, gut identifiziertes Kapital

Multirisk deckt außerdem oft nicht die professionelle Ausrüstung, deren Ersatzwert bei Neuanschaffung über einen bestimmten Höchstwert (z. B. 500.000 Euro) hinausgeht und sich auf die Gesamtkapitalausgaben für den Inhalt bezieht. Der spezielle Vertrag basiert auf einer Bestandsaufnahme der Maschinen: die angegebene Neupreiswerte für jedes Objekt werden jährlich an den Index der Bruttomaskinwerte angepasst, eine Franchise für jeden einzelnen Artikel gilt und die Proportionalitätsregel wird nicht angewendet. Das Kapital des Roboters wird nicht in das des Mobiliars, des Bestands und der IT-Infrastruktur eingegliedert.

5. Reisen, Arbeiten, Umzug

Die Multirisk-Versicherung gewährt ihre Garantie «an der Adresse des Risikos» und schließt den Transport nur für Computer- und Büroausstattung ab. Der spezielle Vertrag deckt die Fahrten innerhalb des Unternehmens, die Demontage- und Wiederaufbauarbeiten im Rahmen der Instandhaltung sowie den Landtransport, sofern dies im Vertrag erwähnt wird. Für eine Werkstatt, die ihre Organisation neu gestaltet oder ihre Geschäftstätigkeit verlagert, ist der Unterschied entscheidend.

6. Die Regulierung des Schadensfalles

Der vertragliche Vertrag legt eine fachgerechte Beurteilung des präzise festgelegten Schadensgehalts fest: Ursache des Schadens, Reparaturkosten, Rettungswert, Gebrauchswert, Neupreis, eventuelle Mehrwerte. Bei Unstimmigkeiten wählt jede Partei ihren eigenen Sachverständigen aus, und ein weiterer Sachverständiger entscheidet. Die Entschädigung wird nach Einvernehmen schnell gezahlt. Die Kosten für Abbruch, Sanierung und Rettung werden anteilsmäßig zur versicherten Leistung übernommen, wie bei der Mehrrisikensicherung.

Kurz zusammengefasst

Keine Vergleichsbasis	Option für den Bruch von Versicherungen mehrerer Versicherer	Zertifizierter Vertrag über die Ausrüstungserneuerung
Logische Garantie	Restgarantie: alle Ereignisse, die nicht bereits von den anderen Garantien des Vertrags abgedeckt sind	Einzigartiges Objekt: jeder Bruch, Zerstörung oder zufällige und unbeabsichtigte Verlust des bezeichneten Objekts, in Betrieb, in Ruhe oder während der Instandhaltung
Kapital	In Grenzen des Inhaltskapitals, oft mit einem Untergrenzwert; schwererwertiges Material ausgeschlossen	Angewiesene Nennwert für jede in das Inventar eingetragene Maschine, indexiert, festgelegte Franchise pro Maschine
Verfallenheit	Aufgesetzte Gitterung	Verfallenheit, die vertraglich definiert ist oder, falls nicht, durch einen Sachverständigen bestimmt wird: daher vertreibbar bei Vertragsabschluss
Teilenerkrankung	Reparaturkosten, begrenzt auf den Wert der veralteten Ware abzüglich des Neuwertes; vorläufige Reparaturen ausgeschlossen	Neuwertige Teile ohne Abzug von Wertminderung; Überstunden, Übernachtung, Feiertage und Express-Transport inbegriffen
Ausnahmen	Lange Liste: Störungen und Einstellungsschwierigkeiten, Nichtkonformität mit den Empfehlungen des Herstellers, Feuchtigkeit, Staub, Eingabefehler, Tests, Herstellergarantie	Kurze Liste: normale Abnutzung, verlängerte Auswirkungen, Ästhetik, Herstellergarantie, Erdbeben, Rohre und Laser
Ablehnung des Herstellers	Strenge Ausschließung von Schäden, die unter die Herstellergarantie oder den Wartungsvertrag fallen	Wenn der Hersteller die Garantie verweigert, erstattet der Versicherer dann selbst die Entschädigung und greift dann selbst vor.
Verkehrsmittel	Garantie an die Adresse des Risikos; Transport vorgesehen nur für Computer- und Büroausstattung	Verfahrwege innerhalb des Gebäudes, Demontage und Wiederaufbau, Verlängerung des Transportauftrags nach Vereinbarung
Regelung	Allgemeine Vertragsabwicklung	Pflichtmäßige gegenseitige Expertise für die festgelegten Inhalte, gegenseitige Expertise, Zahlung innerhalb von 15 Tagen nach Einvernehmen

WAS DIE ZUSICHERUNG NICHT ERSTATTET

Ein Maschinenbruchvertrag ist keine vereinfachte Multischeinversicherung: Er deckt nur die Sachschäden der bezeichneten Maschine. Er garantiert weder Brand der Räumlichkeiten noch Wasserbeschädigung an dem restlichen Inhalt, noch Diebstahl des Bestands, noch Berufshaftpflicht, noch Rechtschutz. Er schließt ausdrücklich «die indirekten Verluste, insbesondere den Nutzungsentzug, den Arbeitsplatzverlust, die Gewinnverluste» aus. Die Multischeinversicherung bleibt daher das zentrale Vertragsmuster der Apotheke, und das spezielle Vertragsmuster kommt hinzu, nicht an sie statt.

Drei Punkte zur Vorsicht bei der Ausführung:

• Der Verlust der Ertragslage. Bei den auf dem Markt vorkommenden Mehrrisiken kann der Betriebsausfall durch einen garantierten Maschinenbruch ausgelöst werden, vorausgesetzt, dass diese Garantie abgeschlossen ist. Wenn der Roboter aus der Mehrrisikabeschreibung ausgeschlossen wird, muss überprüft werden, ob der Stopp des Automates immer eine Entschädigung für den Margenverlust auslöst, entweder durch eine Verlängerung des entsprechenden Vertrags oder durch eine maßgeschneiderte Vertragsgestaltung der Mehrrisikabeschreibung.
• Die Vereinbarung der beiden Verträge. Der Versicherungsgesetzbuch schreibt vor, dass jeder Versicherer die Existenz des anderen zu melden hat. Es ist besser, den Roboter klar von der Mehrfachversicherung auszuschließen oder eine Klausel vorzusehen, die besagt, welcher Vertrag zuerst gilt, um eine Rückfallhaftung am Schadensfall zu vermeiden.
• Die Vermietung oder die Leasingfinanzierung. Ein in Mietform finanziertes Robotermodell ist in der Regel mit einer Versicherungspflicht für den Vermieter versehen. Der entsprechende Vertrag ermöglicht es, ihn als Versicherte oder Begünstigten zu kennzeichnen, was in einem Multirisk-Paket selten möglich ist.

UNSER ÜBLER ANTRIT

Die obige Empfehlung ist keine individuelle Empfehlung. Jede Apotheke hat ihre eigene Konfiguration: Alter und Finanzierungsmethode des Roboters, tatsächliche Abhängigkeit vom Automaten, Inhalt der bestehenden Mehrwertversicherung, bereits akzeptierte Franchisevereinbarungen, Unfallverlauf. Nur eine Analyse Ihrer Situation und Ihrer Verträge ermöglicht eine Schlussfolgerung, und das ist das Ziel der Beratungsleistung, die wir Ihnen vor jeder Vertragsabschlussleistung erbringen.

Im Gegensatz dazu ist das Schema in den Großteil unserer Fälle das gleiche: Die Mehrkompatibilität beibehalten, was sie gut macht, und den jüngsten Roboter einer speziell dafür eingerichteten Maschinenversicherung unterstellen, mit allen Risiken verbunden, außer, dass man systematisch fünf Parameter prüft: die angesehene Wert und ihre Indexierung, die Vertragsalterung, die Franchise, die Liste der Ausschlüsse und die Auslösung des Betriebsausfalls.